2020年，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)數(shù)字化發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，146家保險(xiǎn)公司積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)向便捷化、普惠化轉(zhuǎn)型。在金融中介服務(wù)蓬勃發(fā)展的背后，各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸浮出水面。結(jié)合行業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)，以下五類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題亟待解決：

1. 數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依賴海量用戶數(shù)據(jù)，包括身份信息、健康記錄和交易行為等。部分機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)和傳輸過(guò)程中存在技術(shù)漏洞，可能導(dǎo)致信息泄露或被非法利用，損害消費(fèi)者權(quán)益并引發(fā)合規(guī)問(wèn)題。建議加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)應(yīng)用，建立健全隱私保護(hù)制度，并嚴(yán)格遵循《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法規(guī)。

1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往追求快速上線，部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)化，未充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因素，導(dǎo)致定價(jià)不合理。例如，短期健康險(xiǎn)或意外險(xiǎn)可能因精算模型不完善而出現(xiàn)虧損。保險(xiǎn)公司需完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程，引入動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，確保產(chǎn)品可持續(xù)性。

1. 銷售誤導(dǎo)與消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)：在線銷售渠道中，部分平臺(tái)通過(guò)夸大收益或隱瞞條款等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者投保，易引發(fā)糾紛。此類行為不僅損害行業(yè)信譽(yù)，還可能導(dǎo)致監(jiān)管處罰。解決之道在于強(qiáng)化銷售培訓(xùn)，推行透明化信息披露，并建立便捷的投訴處理機(jī)制。

1. 技術(shù)系統(tǒng)與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高度依賴技術(shù)平臺(tái)，系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊或兼容性問(wèn)題可能中斷服務(wù)，影響用戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)連續(xù)性。保險(xiǎn)公司應(yīng)投資于穩(wěn)健的IT基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)施多層級(jí)備份和災(zāi)備方案，并定期進(jìn)行安全審計(jì)。

1. 合規(guī)與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新加速，監(jiān)管政策尚在完善中，部分機(jī)構(gòu)可能因?qū)Ψㄒ?guī)理解不足而違規(guī)經(jīng)營(yíng)，例如跨區(qū)域銷售或未獲授權(quán)產(chǎn)品。為應(yīng)對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)需設(shè)立專職合規(guī)團(tuán)隊(duì)，密切關(guān)注政策動(dòng)態(tài)，并主動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，確保業(yè)務(wù)在合法框架內(nèi)運(yùn)行。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在賦能金融中介服務(wù)的也面臨多重挑戰(zhàn)。只有通過(guò)技術(shù)升級(jí)、制度完善和行業(yè)協(xié)作，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為消費(fèi)者提供更安全、高效的保險(xiǎn)保障。